WAT IS EEN AOV?

ALLES WAT JE MOET WETEN OVER INKOMENSBESCHERMING ALS ZZP’ER

Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. Word je ziek en kun je niet werken? Dan kan een AOV een deel van je inkomen opvangen. In onderstaande checklist lees je wat een AOV precies is, hoe het werkt voor zelfstandigen en waar je op moet letten als je er een wilt afsluiten.
 

Een AOV sluit je af bij een verzekeraar en je betaalt elke maand een premie. Word je ziek of krijg je een ongeluk en kun je langere tijd niet werken, dan krijg je een uitkering. Die uitkering krijg je niet direct vanaf je eerste ziektedag. Bij veel AOV’s geldt een wachttijd. Dat betekent dat je pas na een afgesproken periode een uitkering krijgt. Over de wachtijd én uitkeringstijd (hoe lang je een uitkering krijgt) maak je van te voren afspraken met de verzekeraar. De wachttijd is meestal een paar maanden tot twee jaar. De uitkeringstijd kan tot de pensioenleeftijd zijn, maar stopt soms ook na een paar jaar.

Voor zzp’ers werkt arbeidsongeschiktheid dus heel anders dan voor mensen in loondienst die ziek worden. Als werknemers niet meer kunnen werken, wordt hun loon bij ziekte meestal nog een tijd doorbetaald. Ook kunnen zieke werknemers terugvallen op sociale vangnetten zoals de WIA-uitkering en de Ziektewet-uitkering.

Als zzp’er heb je geen automatisch vangnet. Met een AOV vang je als zelfstandige de risico’s van arbeidsongeschiktheid op. Veel zzp’ers denken: ‘Dat komt later wel’ of ‘Ik word toch niet ziek’. Tot het ineens wél gebeurt.

Als je ziek wordt, valt je inkomen vaak direct weg. Tegelijk lopen je vaste lasten gewoon door. En er is geen werkgever die bijspringt. Zeker als je weinig buffer hebt, hoge vaste lasten of een gezin, kan dat veel stress geven. Een AOV geeft dan financiële zekerheid én rust. Je weet dat je iets hebt geregeld voor als werken langere tijd niet lukt.

“Op mijn dertigste besloot ik alles goed te gaan regelen. Wat daarbij een grote rol speelde,  is dat mijn vader al voor mijn geboorte arbeidsongeschikt raakte na een ongeluk. Ik ken dus de impact daarvan van dichtbij. Als je zzp’er bent, krijg je niets als er iets met je gebeurt. Die gedachte zorgde ervoor dat ik dit wilde regelen. Eerst ben ik bij een Broodfonds gegaan. Ik vond het een fijn idee dat je in elk geval twee jaar een uitkering hebt als je uitvalt. Daarmee dek je veel dingen af, zoals ongelukken en burn-outs. Ik merkte alleen dat het me relatief veel tijd en energie kostte, met vergaderingen en allerlei extra activiteiten die erbij kwamen. In 2022 ben ik daarom naar een andere collectieve verzekering gegaan. Zelfde concept, maar zonder vergaderingen en iets goedkoper. Sinds dit jaar heb ik er een extra aov bij, waardoor ik tot mijn pensioen verzekerd ben. Het voelt goed om dit geregeld te hebben. Ik ken namelijk bizar veel mensen die langere tijd zijn uitgevallen. Als je als zzp’er nu niet nadenkt over arbeidsongeschiktheid en pensioen, kun je daar later heel veel spijt van krijgen.” - Rianne van der Molen (45), journalist

Nee, op dit moment is een AOV voor zzp’ers nog niet verplicht. Je bepaalt zelf of je er één afsluit. Wel zijn er plannen voor een verplichte arbeidsongeschiktheidsregeling voor zelfstandigen. Hoe die regeling er uit gaat zien, is nog niet definitief.

Het laatste nieuws over de verplichte AOV voor zzp’ers.

Een AOV voor zzp’ers heeft voordelen, maar heeft ook duidelijke nadelen. Dit zijn de belangrijkste.

Voordelen van een AOV voor zzp’ers:

Nadelen van een AOV voor zzp’ers: