Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers

ZO WERKT AANSPRAKELIJKHEID ALS ZELFSTANDIGE

Als zzp’er kun je tijdens je werk per ongeluk schade veroorzaken. Je stoot iets om bij een klant. Je maakt een fout in een advies. Of iemand raakt gewond door jouw werk. De kosten daarvan kunnen hoog oplopen. Daarom is het belangrijk om een goede aansprakelijkheidsverzekering te hebben. Particuliere verzekeringen dekken schade tijdens je werk namelijk niet. Op deze pagina lees je welke soorten aansprakelijkheidsverzekeringen er zijn en welke je nodig hebt voor jouw werk. Wat is het verschil tussen een AVB en een BAV? Wanneer kies je welke verzekering?

pensioen berekenen zzp

Wat betekent aansprakelijkheid voor zzp’ers? Als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk voor schade die door jouw werk ontstaat. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt dit nooit. Daarom sluiten veel zzp’ers een zakelijke verzekering af. Zo voorkom je dat je zelf moet betalen bij een ongeluk of fout.

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) – vaak ook genoemd AVB verzekering zzp of aansprakelijkheidsverzekering zzp – dekt schade die jij tijdens je werk veroorzaakt aan anderen. Denk aan schade aan spullen van je klant, of letsel bij iemand door jouw werkzaamheden. Je particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt dit niet. Voor werkgerelateerde schade heb je dus een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers nodig.

Voor wie is een AVB bedoeld?

Voor bijna elke zzp’er die op locatie werkt of met mensen, materialen of producten werkt. Bijvoorbeeld in de bouw, techniek en installatie, zorg en welzijn, schoonmaak, evenementen, fotografie, of creatieve beroepen. Ook als starter is een AVB belangrijk: vanaf de eerste werkdag kun je per ongeluk schade veroorzaken.

De term 'AVB‑verzekering' betekent dus hetzelfde als een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Het is geen andere verzekering, maar alleen een andere naam.

Waarom is een AVB belangrijk?

Schade is vaak duur. Een omgestoten camera, beschadigd vloerkleed, of letsel bij een derde kan duizenden euro’s kosten. Met een AVB hoef jij die kosten meestal niet zelf te betalen. Bovendien vragen opdrachtgevers vaak om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zzp voordat je aan de slag mag. Soms staat er zelfs een minimale dekking in het contract, bijvoorbeeld 1 miljoen euro per gebeurtenis.

Wat vergoedt een AVB?

Schade aan spullen van anderen door jouw werk
Letselschade bij anderen door jouw werk
Schade die ontstaat door jouw product
Schade veroorzaakt door iemand die jou helpt (hulppersonen)

Wat vergoedt een AVB niet?

Fouten in je advies of ontwerp. Daarvoor heb je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) nodig
Schade aan jezelf of je eigen spullen
Kosten om jouw dienst of product opnieuw te leveren
Schade door opzet of roekeloosheid
Schade met een motorrijtuig, vaartuig of drone
Milieuschade op een bedrijfsterrein is vaak uitgesloten of beperkt: check je polis

Is een AVB verplicht voor zzp'ers?

Wettelijk is een AVB meestal niet verplicht. In de praktijk verplicht een opdrachtgever, leverancier of brancheorganisatie deze verzekering vaak wel. Zonder aansprakelijkheidsverzekering zzp kun je opdrachten mislopen of loop je grote financiële risico’s.

Voorbeelden uit de praktijk

Je morst koffie op een duur tapijt bij een klant.
Je stoot per ongeluk een schilderij om tijdens het inrichten van een set.
Iemand struikelt over jouw kabel en raakt gewond.

In dit soort situaties biedt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering meestal dekking.

De Constructie- en montageverzekering (CAR) als aanvulling op je AVB

Een Construction All Risk‑verzekering (CAR) – ook wel constructie‑ en montageverzekering voor zzp genoemd – biedt bescherming bij schade tijdens een klus in de bouw, installatie of montage. Denk aan werkzaamheden waarbij meerdere partijen samenwerken. Als er dan schade ontstaat, is het vaak moeilijk om precies te bepalen wie dit heeft veroorzaakt. Toch ben jij als hoofdopdrachtnemer meestal verantwoordelijk richting je klant.

De CAR‑verzekering is een aanvulling op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). De AVB dekt schade die jij veroorzaakt bij anderen. De CAR‑verzekering dekt schade aan het werk zelf.

Wat dekt een CAR‑verzekering?

Met een CAR‑verzekering voor zzp’ers ben je verzekerd voor schade aan:

het bouwwerk waar je aan werkt, bijvoorbeeld door brand, storm of een bouwfout
bouwmaterialen die je gebruikt voor het project
hulpmiddelen, zoals steigers, gereedschap of bouwketen
eigendommen van de opdrachtgever, als de schade ontstaat door jouw werkzaamheden

Wanneer heb je als zzp’er een CAR‑verzekering nodig?

als je in de bouw of techniek werkt
als je als aannemer of installateur projecten uitvoert
als je met meerdere partijen samenwerkt op dezelfde bouwplaats
als je risico loopt op schade aan het werk dat nog niet is opgeleverd

Een CAR‑verzekering zzp geeft rust tijdens projecten. Je weet dan zeker dat schade aan het werk of materiaal niet direct voor jouw rekening komt

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) beschermt je tegen schade door fouten in je werk. Het gaat om fouten in een advies, ontwerp, berekening of analyse. De schade is vaak financieel. Een kleine vergissing kan voor je klant grote kosten hebben. Met een BAV voor zzp’ers dek je dat risico af.

Voor wie is een BAV bedoeld?

De BAV is vooral belangrijk voor zzp’ers die advies geven of ontwerpen maken. Denk aan consultants, projectleiders, IT‑specialisten, coaches, ontwerpers, architecten of financieel adviseurs. In deze beroepen vertrouwen klanten op jouw kennis en werk. Als er iets misgaat, kun jij daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Een BAV helpt je om die financiële risico’s af te dekken.

Wat dekt een BAV?

Fouten in adviezen of rapporten
Fouten in berekeningen of ontwerpen
Vergeten of nalaten van belangrijke informatie
Vermogensschade bij je klant door jouw beroepsfout

Wat dekt een BAV niet?

Schade aan spullen of letsel bij anderen. Dat valt onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Opzettelijke schade of bewuste roekeloosheid
Contractuele boetes als die niet direct voortkomen uit een beroepsfout
Kosten om je dienst nog een keer te leveren

BAV of AVB: wat is het verschil?

BAV: dekt fouten in je beroep die financiële schade veroorzaken
AVB: dekt materiële schade en letselschade die jij veroorzaakt tijdens je werk
Veel zzp’ers hebben beide nodig. Werk je bijvoorbeeld als consultant op locatie, dan kun je zowel een beroepsfout maken als per ongeluk spullen beschadigen.

Wanneer heb je als zzp’er een BAV nodig?

Je hebt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig wanneer je werk vooral bestaat uit adviseren, ontwerpen, berekenen of analyseren. In dat soort beroepen vertrouwt een klant op jouw kennis en op de documenten die je oplevert, zoals rapporten, plannen, ontwerpen of berekeningen. Als daarin een fout staat, kan dat voor de klant veel geld kosten.

Ook heb je een BAV nodig wanneer een opdrachtgever dit verplicht stelt. Veel bedrijven nemen dit op in hun contract of inkoopvoorwaarden. Dat gebeurt vooral in sectoren waarin fouten snel kunnen leiden tot hoge financiële schade, zoals IT, finance, bouwontwerp, juridische ondersteuning of HR‑advies. Werk je in een van deze sectoren, dan is een BAV meestal geen extra optie, maar simpelweg nodig om je werk te kunnen doen.

Opdrachtgevers mogen eisen dat je verzekerd bent. Veelvoorkomende eisen zijn:

een AVB met een minimumbedrag, bijvoorbeeld 1 miljoen
een BAV voor advies- of IT‑werk
extra verzekering voor risicovol werk

Controleer dit altijd voordat je een opdracht aanneemt.

Tip: leg jouw belangrijkste risico’s vooraf vast. Geef ze door aan je adviseur of verzekeraar. Zo controleer je of de beroepsaansprakelijkheidsverzekering echt aansluit bij jouw werk.

Wat moet je wel en juist niet doen bij schade tijdens een opdracht?

Wat moet je wel doen?

Maak foto’s van de schade
Noteer datum en situatie
Meld de schade direct bij je verzekeraar
Verzamel informatie van betrokkenen

Wat moet je niet doen?

Erken nooit schuld voordat je verzekeraar meekijkt
Laat niets repareren zonder toestemming
Maak geen afspraken met de klant zonder overleg

Welke aansprakelijkheidsverzekering bij past jou als zzp’er?

Welke aansprakelijkheidsverzekering het beste bij jou past, hangt af van het soort werk dat je doet. Sommige zzp’ers hebben genoeg aan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), terwijl anderen vooral risico lopen door fouten in een advies of ontwerp en daardoor juist een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) nodig hebben. Veel zelfstandigen kiezen voor een combinatie van beide verzekeringen, omdat ze zowel op locatie werken als advies of ontwerp leveren. Met de juiste verzekering werk je met meer rust en zekerheid, en voldoe je aan de eisen die opdrachtgevers vaak stellen. Hieronder geven we een paar voorbeelden per branche.

Bouw en techniek
Werk je in de bouw of techniek, dan heb je bijna altijd een AVB nodig. Je werkt veel op locatie en de kans op schade aan spullen of letsel is groter. Doe je grotere projecten of werk je samen met anderen aan een bouwwerk, dan kan een CAR‑verzekering (constructie- en montageverzekering) verstandig zijn. Maak je daarnaast ook berekeningen, tekeningen of ontwerpen, dan heb je ook een BAV nodig, omdat één fout grote financiële gevolgen kan hebben.

Advies en zakelijke dienstverlening
Werk je als consultant, coach, projectleider of in een financieel of administratief beroep? Dan heb je bijna altijd een BAV nodig. Je klant vertrouwt op jouw advies en documenten. Een fout in een berekening, rapport of analyse kan snel tot hoge kosten leiden. Als je daarnaast ook op locatie werkt, bijvoorbeeld bij de klant op kantoor, dan is een AVB soms ook nodig om schade aan spullen te dekken.

Creatieve beroepen
Fotografen, videomakers, designers en andere creatieve zzp’ers lopen vaak twee soorten risico’s. Op locatie kun je schade veroorzaken aan spullen van een klant, en dan heb je een AVB nodig. Maar als je ontwerpen maakt, foto’s levert of licenties gebruikt, kun je ook een beroepsfout maken. In dat geval beschermt een BAV je tegen de financiële gevolgen van fouten in je creatieve werk. Veel creatieve zzp’ers hebben daarom beide verzekeringen.